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图说:联保贷款在我国已经实施多年,主要是为了解决农民抵押物不足和有效抵押物不足的问题。

农村金融供给不足是一个全球性问题。2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯(MuhammadYunus)创建的格拉明银行(Grameen Bank)创新了农村小额信贷业务,该业务曾被视为农村金融的成功模式,受到所有国家的效仿。乡村银行的一个经典模式是,借款的农民自发形成一个由五名成员组成的小组,他们互相监督,以降低信贷风险和交易成本。

中国也发展了一种类似的产品——农民联保贷款,即多个农民组成联保小组向银行申请贷款。集团的任何成员将对贷款承担连带担保责任。联保贷款在我国已经实施多年,主要是为了解决农民抵押物不足和有效抵押物不足的问题。

然而,中国农民联合担保贷款与尤努斯的乡村模式仍有许多不同之处。此外,在金融体系、监管环境、法律环境、农民法治意识等方面存在差异。联保贷款在实际操作中出现了很多问题,包括联保团队组建混乱、农户对连带担保责任缺乏认识、联保名称不实、银行贷款审核不到位等,导致农户联保贷款未能在普惠金融中发挥应有作用,反而成为农村金融诉讼的高发区。

“局外人”意外成为联合担保集团的担保人

内蒙古乌兰察布市四子王旗第三中学退休教师李泰山(化名)就是被困农民联保贷款的一个例子。在不了解该产品的运行机制和担保人的责任的情况下,他成为了一笔农民联保贷款的担保人,最终在借款人违约的情况下成为被执行人,承担了大部分还款责任。

我们应该从2014年1月开始。一位亲戚来到李泰山,说他的亲戚颜勇、周凯和同一村的一位村民赵强(都是化名)想向四儿子王梦音村镇银行借9万元农民联保贷款。银行告诉这三个人,他们的信用不够,他们需要分别找到另一个“信用增级担保人”。这位亲戚要求李泰山帮忙担保严勇。由于他是熟人,他欣然同意了。

他回忆说,在他去王梦音村镇银行(第四个儿子)签署合同的那天,银行工作人员一字不差地告诉他,他写道:“我同意对本合同的所有内容承担连带担保责任”。当时,他对“所有内容”这四个字提出了反对意见。银行职员告诉他,这没关系。有两个担保人。他所承担的是严勇的担保。银行还告诉他,除非其他两个借款人的担保人也一起签署了日期,否则合同不会生效,所以他当时没有签署日期。

办理完手续后,李泰山想要一份贷款合同,但银行工作人员以“担保人不需要合同”为由拒绝了他。后来,该行从未联系李泰山签署日期。李泰山认为合同尚未生效,所以他没有把这件事放在心上。

令他惊讶的是,贷款合同实际上生效了。截至2014年9月贷款到期时,只有严勇还本3万元,其他两名借款人尚未还本付息。李泰山直到被银行告上法庭才知道这件事。这时,他发现周凯和赵强没有按照约定找到自己的担保人。他是贷款合同中唯一的担保人,也就是说,他成为了三个人的贷款担保人。

在与银行多次谈判后,银行提供了部分合同内容,李泰山后来从法院获得了一些其他材料。《新京报》壳牌金融记者获得的贷款合同副本显示,联合保险团队的成员包括严勇、周凯和赵强,他们既是借款人又是担保人;贷款期限为2013年9月16日至2014年9月15日;贷款金额9万元,三人每人3万元。贷款的目的是购买一台收割机;每月贷款利率为9‰,逾期违约金

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图说:贷款合同文本未提及信用增级担保人。李泰山的签名写在合同的最后一块空白处,表示他同意承担连带担保责任。图来源:受访者提供

共同担保贷款中的外部担保人

2017年4月,王梦音村镇银行四儿子起诉三名借款人和李泰山一案作出判决。根据记者获得的判决,法院裁定,被告闫勇、周凯、赵强三人共同并分别偿还原告四儿子王梦音村镇银行贷款本金6万元及相应利息,该笔贷款已于2017年7月30日前完成。被告李泰山对原告偿还上述贷款本息负有连带责任。

此后,三名借款人未能履行还款义务,案件进入强制执行阶段。根据记者获得的结算单,2019年12月23日和2020年6月29日,法院分两笔执行李泰山的30700元和30100元,共计60800元;此外,周凯已被执行死刑1.93万元,外加自己退还的1万元。截至2020年8月,本行已按计划返还9.01万元。

李泰山一直不清楚的一个问题是如何计算银行的利息。据李泰山的女儿李跃通过个人关系获得的资料显示,银行转回的9.01万元资金已分步偿还给三名借款人,其中闫勇、赵强的贷款已结清,周凯仍欠本金24991.05元,利息9341.54元。此外,2021 11月,法院向周凯返还3311.87元,向赵强返还484.99元,但尚未返还。

2021 12月,该行再次申请执行李泰山3.05万元。这笔钱是周凯贷款的未偿本金和利息。李泰山已执行转让金额和最新执行申请金额为9.13万元,而三位借款人仅偿还了3.3万元,也就是说,李泰山承担了更大的还款责任。

根据《中华人民共和国担保法》,担保人承担担保责任后,有权向债务人追偿。李泰山多次向三位借款人寻求赔偿,只有周凯在2020年9月8日向他支付了1万元。2020年9月,李泰山与借款人就追索权提起诉讼。2021 2月,法院裁定严勇、周凯和赵强应偿还李泰山赔偿的贷款。然而,这三人没有资产要偿还,他们名下的车辆已被查封,没有财产可供执行。法院裁定终止这一执行程序。

李跃认为,一个核心问题是,作为一个整体,联合担保集团的成员相互承担了连带担保责任。为什么要增加外部担保人?

《新京报》壳牌财经记者咨询了银行和融资担保行业的一些人士。据业内人士反馈,这种情况一般是由于借款人自身信用评级不足造成的。为加强风险防范,本行要求借款人另谋担保人。这不是违反规定,在行业中也很常见。此外,关于农民联保贷款的政策文件没有规定不能引入外部担保人。

中国农业大学经济与管理学院教授何光文告诉《新京报》,银行贷款过程中有各种风险担保措施和方法。可以在现有联合担保团队相互联合担保的基础上找到担保人。“实际操作过程中没有标准模式。只要贷款可以发放和收回,银行就可以想出各种方法。银行不一定会有错误。”

何广文认为,在本案中,既然保证人同意为他人担保,就应该明确其连带责任。如果借款人不还款,担保人有还款责任,担保人在签字时应清楚知道。

这起案件极大地影响了李泰山的生活。四儿子王梦音村镇银行向法院申请高消费限制令,令李泰山无法乘坐飞机、高铁等交通工具出行。他患有s

争议背后:当地银监局认为银行贷款“三检”不到位

李泰山与三位借款人追偿诉讼中暴露的另一个问题是,实际贷款用户与借款人不一致。根据判决,周凯在审判期间辩称:“我只拿了我的户口,没有花一分钱。我保证我不知道。”严勇辩称:“其他人没有在我的贷款上花任何钱。我愿意用我姐姐和我用的钱来偿还贷款。”也就是说,严勇、周凯和赵强在合同中分别借入了3万元,但实际上,全部9万元都是严勇及其家人使用的。李跃认为,这也暴露出该行贷后审查不到位。

2021 11月,李跃向中国银行业和保险监督管理委员会乌兰察布分行提交了关于四儿子王梦音村镇银行非法发放贷款的报告材料。2022年1月17日,乌兰察布银行保险监督管理分行对举报事项出具了调查意见。

《新京报》壳牌财经记者曾向王梦音村镇银行董事长、四儿子纳里苏求证。苏某当天表示,李泰山的女儿已向当地银保监管局报告此事,“银保监管局已完成调查,并表示所报告的事情不真实、不存在”。他还声称“银行没有问题”。

根据记者获得的调查意见,乌兰察布银保监管分公司发现两起举报问题属实,包括贷款银行未进行“三检”(贷前调查、贷时审查、贷后检查)以及银行在办理贷款时未向李泰山提供贷款合同等信息。乌兰察布银保监管分行表示,针对四子王旗蒙古银村镇银行贷款处理中存在的不规范问题,分行已责令该行按照相关规定追究责任人的责任。

关于李跃报告的担保贷款合同无效以及银行优先处置担保人资产的问题,银行保险分行表示,由于法院已经做出判决,如果对法院的判决和执行程序有异议,建议通过司法渠道解决。

李跃认为,银行采取了欺骗措施,以获得担保人的签名。记者咨询了北京一家律师事务所的刑事辩护律师。他认为,关键在于是否有证据证明这种行为。签订合同时没有录音录像。根据现有的合同签署信息,无法确定该银行使用欺骗手段获得担保人的签名。关于追偿顺序,律师表示,在本案中,是连带担保责任,不同于一般担保责任。连带担保责任中的担保人与债务人承担连带责任,债权人可以先向任何人追偿。因此,在这种情况下,银行可以先从李泰山恢复。

农户联保贷款诉讼频发,队伍组建不规范,大户建设问题突出

李泰山的经验暴露了农民联保贷款在实际操作中存在的各种问题。该产品的初衷是通过集团联保和多人风险分担来降低风险,从而解决农村金融覆盖面低、农民难以获得信贷资源的问题。长期以来,中国一直在进行类似的尝试。宋代王安石提出的《青苗法》的伟大发明之一是联保制度,即五户一保(有的地方有十户)共同申请贷款。

早在2004年,原银监会就发布了《农村信用社农民联保贷款指引》(以下简称《指引》),成为农民联保贷款最重要的规范性文件。经过多年的推广,由于实际操作过程中存在的各种问题,农民联保贷款引发的诉讼急剧增加。记者发现,与“农民联保贷款”相关的金融贷款合同纠纷较多,不仅涉及大型银行分行,还涉及村镇银行和农村信用社。反映出来的问题主要包括集团成员不愿承担连带担保责任、联合担保团队组建混乱、多人使用贷款等。

2012年,江苏省苏州市吴江区人民法院发布了《小额联保贷款制度研究报告》(以下简称《报告》)。报告显示,自2008年以来,吴江邮政储蓄银行开始探索实施小额联保贷款制度,贷款金额在短短三年内大幅下降。贷款金额从2009年的3.56亿元下降到2011年的1.13亿元,贷款数量从4758减少到490。联保贷款正面临着逐步退出贷款制度阶段的局面。相应地,吴江市人民法院受理的小额联保贷款纠纷案件逐年增多。2009年至2011年6月,共受理邮政储蓄银行金融贷款纠纷220起。这只是基层法院受理的银行贷款纠纷案件数量。可以想象,案件数量已经扩大到全国数千家法院和数千家银行。

联合保险集团成员不愿承担连带责任是争议的常见原因,部分原因是他们没有钱偿还,部分原因是他们不承认连带责任。2021 7月12日的一项民事判决显示,一对夫妇和另外三人组成了一个联合担保小组,向邮政储蓄银行黔西南支行申请贷款。此后,银行起诉法院,决定夫妻一审偿还贷款,其他三名成员应对夫妻债务承担连带责任;后三人拒绝承担连带责任,提出上诉,二审法院维持原判。

还有一些案件与组建联合保险小组有关。2021 2月26日,二审判决显示,一家五户联保团队向银行借款后,其中一户未能按期偿还本息,一审联保团队其他四户承担连带责任。其他四户提出上诉,声称联合保险小组不是自愿成立的。在签订合同时,以不开会、不通知、只签字的形式,自行纳入五户联保。成员没有得到团队所有成员的同意,因此他们不应承担连带责任。法院认为,专家组的所有成员都承认他们在合同中签名的真实性,不支持上诉。

另一个突出的问题是,许多人借给一个人使用。李泰山的情况也是如此,即只有一个人需要资金,但他自己的贷款金额不够,所以他成立了一个联合保险集团,让集团成员一起向银行借款。在获得资金后,实际上只供此人使用。从过去的案例来看,贷款的实际使用者包括联合保险团队的成员和非集团人员。判决书

如何打破游戏?专家建议银行应规范经营,加强金融教育

何光文告诉《新京报》:“联合担保贷款机制本身是有效的,经过了时间的考验”,但需要一些先决条件来确保其有效运行。首先,它必须是小额贷款,而不是大额贷款。第二,联合保险集团的成立是一个信用筛选的过程。农民在相互信任的基础上形成一个群体。他们相信,进入该集团的人是值得信赖的,不会违约或无法偿还他们的钱。第三,贷款经营过程中不存在道德风险。获得贷款后,借款人将利用贷款从事创收活动。在获得收入后,小组成员还知道,如果小组中有人未能偿还贷款,其他人将替他偿还。

为什么我国农民联保贷款在实际操作中存在诸多问题?何广文认为,第一个原因可能是联保集团成立时没有发挥信用筛选的作用。有些人不值得信赖,但他们加入了联合保险集团并获得了贷款。最后,他们没有偿还,其他人也不愿意为他们偿还。然而,这种情况也是由团队成员自己造成的。银行起诉法院没有问题。二是银行贷款产品设计不合理。一些农民或小企业经营者在生产规模扩大后增加了贷款需求,但他们仍然没有抵押品,因此他们会找其他人组成联合担保集团。他们将一起从银行借款,资金将提供给此人。这种情况也被称为“大规模家庭”。操作中存在风险。一旦他无法偿还贷款,银行可能会要求团队中的其他人偿还贷款,但这些人不愿意偿还贷款,因为他们不使用贷款。这一方面是由于农民信用意识不足造成的,也与基层银行的不规范经营有关。

何光文在集团成立时强调的信贷筛选功能也是格拉明模式的关键部分。事实上,在尤努斯的乡村模式进入国际视野后,各国模仿这种模式的一个主要点就是五人团队。然而,所有国家都或多或少地进行了变革。中国农民联保贷款与乡村银行模式有很大区别——乡村银行不要求集体联保,但更注重集体形成的社会道德屏障和相互监督制衡机制。该团体的许多成员都有亲戚或地理关系。在申请贷款的过程中,集团需要到银行进行培训,了解贷款政策、程序和程序,并进行考试。集团成立后,成员需要定期召开会议,交流劳动技能和生产进度。本行信贷人员也与集团有长期和频繁的互动。

小微信贷机构管理与风险控制专家季绍峰曾写道,从商业信贷的角度来看,五人组的培养成本和时间压力巨大,对基层信贷人员的要求也很高。然而,正是这种培育过程,不仅创造了客户,而且增加了客户的违约成本,还提高了农民的工作能力、个人尊严和诚信度。这一过程是乡村模式最重要的基础。许多模仿者一开始会遵循这一模式,但经过一段时间后,大多数人失去了耐心,开始采用传统的信贷客户营销方法,这导致了这一模式核心部分的变化,最终失败。

南昌县人民法院罗伟曾写道,《指引》规定,联保团队成员需要满足经济独立、收入稳定、信用良好等方面的要求。在实践中,许多农民为了满足数量的要求,无视其他条件,随意强迫不合格的成员组成一个小组。然而,银行销售人员在办理农民联保贷款过程中对抵销的绩效考核不严格。他曾遇到一位农民,他与缺乏精神的兄弟申请联保贷款,以满足自己的贷款需求,并成功申请了贷款。可想而知,在这种情况下,不合格的团队成员很难发挥保障作用,而b

新京报贝壳财经记者 顾志娟 编辑 岳彩周 校对 郭利

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